Hypotéka na mobilní dům a jak ji získat

Co je považováno za mobilní dům

Mobilní dům (mobilheim nebo také mobilhome) umožňuje převoz z místa na místo. Může být pevně spojen se zemí, ale existují i domy, které jsou vybaveny koly nebo speciálním podstavcem.

V současné době nabízejí banky hypotéku na mobilheim pouze pro stavby, které jsou pevně ukotveny v zemi.

Mobilní domy na první pohled zaujmou nízkou pořizovací cenou. Menší domek pořídíte zhruba od 300 tisíc Kč. Vždy samozřejmě záleží na konkrétním výrobci. Mobilní bydlení je ale i tak mnohem dostupnější než stavba rodinného domu nebo nákup bytu.

Jak získat hypotéku na mobilní dům

Rozhodli jste se v bance požádat o hypotéku na mobilheim? V takovém případě budete potřebovat:

• Doklady totožnosti. Je nutné předložit alespoň 2 (např. občanský průkaz a cestovní pas).
• Doklady prokazující příjem žadatele. Prostřednictvím těchto dokumentů zkoumá banka finanční důvěryhodnost žadatele o úvěr (tzv. bonitu).

Bonitu klienta nepřímo ovlivňují ukazatele DSTI (Debt Service To Income) a DTI (Debt To Income). Rozhodnutí o přípustné výši těchto ukazatelů vydává Česká národní banka a komerční banky ho musí v současné době dodržovat. Nařízením z 1. dubna 2022 byla výše ukazatele DSTI, který vyjadřuje poměr celkové výše měsíčních splátek a čistého měsíčního příjmu, stanovena na 45 % (u žadatelů mladších 36 let je za přípustnou považována i hodnota 50 %). Ukazatel DTI, tedy celkový dluh vyjádřený v násobcích čistého ročního příjmu, nesmí být vyšší než 8,5 (u klientů mladších 36 let pak vyšší než 9).

• Doklady o výdajích domácnosti. Tyto doklady poskytnou bance jasnou představu o tom, zda ve vašem případě může nastat problém se splácením hypotéky.
• Doklady k doložení účelu hypotéky. Banka po vás bude požadovat kupní smlouvu nebo fakturu, která jasně specifikuje, o jaký typ mobilního domu se jedná. Dále také dokumenty týkající se pozemku.
• Odhad nemovitosti. Banka tímto způsobem zjišťuje obvyklou cenu nemovitosti (v tomto případě mobilního domu). Odhad nemovitosti ovlivňuje LTV hypotéky (Loan To Value). Tedy poměr mezi tím, jak vysokou částku vám v bance půjčí a jakou odhadní cenu má nemovitost.

Chceš si udělat jasnou představu o všech potřebných dokumentech pro vyřízení hypotéky? Přečti si můj nejnovější článek.

Pozemek pro mobilní dům

Jak již bylo řečeno, pokud žádáte o hypotéku na mobilní dům, stavba musí být pevně ukotvena se zemí. V případě pozemku mohou v podstatě nastat 3 situace:

• Pozemek je váš. V takovém případě musíte v bance předložit list vlastnictví (výpis z katastru nemovitostí) a nabývací titul k pozemku (např. kupní smlouva, darovací smlouva, usnesení o dědictví).

Pokud stavební pozemek vlastníš, můžeš ho dát bance do zástavy spolu s mobilním domem. Snáze tak dosáhneš na lepší podmínky hypotečního úvěru.

• Pozemek máte pronajatý. Banka po vás bude chtít nájemní smlouvu a také souhlas majitele pozemku s umístěním mobilheimu.
• Pozemek si kupujete a potřebujete hypotéku. Jedná se v podstatě o spojení hypotéky na mobilheim a hypotéky na pozemek. Klasickou hypotéku získáte pouze pro pozemek, který slouží k výstavbě. To bance doložíte prostřednictvím stavebního povolení (případně vyjádřením stavebního úřadu) a územního plánu, kde je jasně stanoven účel pozemku.

Nákup zahrady, pole, lesa nebo vinohradu, kde si následně postavíš svůj vysněný mobilní dům, můžeš financovat prostřednictvím americké hypotéky.

Americká hypotéka

Nezískali jste v bance klasickou hypotéku na mobilheim? Nákup mobilního domu můžete financovat také prostřednictvím americké hypotéky.

Princip fungování americké hypotéky

V případě americké hypotéky banku nezajímá, na co přesně peníze chcete. Můžete ji tedy využít i jako hypotéku na mobilní dům. Za peníze ručíte trvale obyvatelnou nemovitostí.

Pokud chceš ručit mobilním domem, musí stavba splňovat požadavky stavebního zákona a zákona č. 22/1997 Sb o technických požadavcích na výrobky. Předem si tedy zjisti, co vše je potřeba splnit.

Počítejte s tím, že úroková sazba u neúčelového hypotečního úvěru bývá vyšší, než je tomu u účelové hypotéky.

Na co si dát pozor

• Hypotéku na mobilheim získáte zpravidla jen pro zkolaudované stavby, které mají přiděleno popisné a evidenční číslo. Většina mobilních domů ale nesplňuje podmínky pro kolaudaci (např. kvůli nedostatečné výšce stropů, vnitřnímu vybavení).

Od roku 2019 nabízí Hypoteční banka hypotéky pro mobilní domy bez popisného a evidenčního čísla. Postupně se k ní přidávají i další banky, které vidí příležitost k získání nových klientů.

• Banky posuzují každou žádost individuálně. Kromě bonity žadatele pečlivě zkoumají i detaily mobilního domu (např. životnost stavby, použité materiály, napojení na inženýrské sítě, jakým způsobem je mobilní dům spojen se zemí).
• Nákup mobilního domu musíte částečně zaplatit z vlastní kapsy. Česká národní banka (ČNB) stanovila maximální výši hypotečních úvěru na hodnotu 90 %. V důsledku koronakrize sice došlo k částečnému uvolnění podmínek hypoték od ČNB, ale i tak musíte mít našetřeno minimálně 10 % z ceny.

Počítej s tím, že v případě mobilních domů ti v bance nabídnou hypotéku ve výši 80 % nebo méně.

Máte zájem o hypoteční úvěr? Frenkeeho hypoteční specialisté vám připraví nezávaznou nabídku přesně na míru. 

Často se ptáte

• Je možné dostat hypotéku bez doložení příjmů?
  Zobrazit odpověď

  Pokud nemůžete z nějakého důvodu své příjmy doložit, hypotéku od banky nedostanete. Jedinou možností pak je, když si s vámi úvěr vezme spoludlužník, který má své příjmy transparentní a dostatečně vysoké. Může to být partner, příbuzný nebo kamarád.

  
• Co je LTV hypotéky?
  Zobrazit odpověď

  LTV je anglická zkratka pro Loan to value. Jde o poměr toho, jak velký úvěr si od banky vezmete a jaká je odhadní cena kupované nemovitosti. Standardně se vyjadřuje v procentech ceny nemovitosti. Pokud si tedy kupujete byt za 5 milionů Kč a banka vám na něj schválí hypotéku ve výši 4 miliony Kč, bude hodnota LTV 80 %. LTV je jedním z faktorů, které ve výsledku ovlivňují výši úrokové sazby.

  
• Podle čeho si mám vybírat hypotéku?
  Zobrazit odpověď

  Kromě úroků se při výběru hypotéky zaměřte i na další poplatky, které s úvěrem souvisí. Jsou to hlavně poplatky za vyřízení hypotéky, za odhad ceny nemovitosti nebo za vedení účtu u dané banky. Mezi důležitá kritéria ale patří třeba i nutnost pojištění nemovitosti. Hlavní údaj, který by vás proto měl při výběru hypotéky zajímat, je RPSN, tedy roční procentní sazba nákladů. Ta říká, kolik ročně za hypotéku ve skutečnosti zaplatíte.

  
• Co není považováno za mobilní dům, na který mi banka může schválit hypotéku?
  Zobrazit odpověď

  Hypotéka pro mobilheim neplatí pro maringotky, karavany, drážní vozidla a plavidla.

  

Miroslav Novák, 34 let, neodpovídající hodnota stavby

Při výstavbě rodinného domu financovaného hypotékou si Mirek nevšiml podmínek čerpání. Dostal se pak do potíží, když chtěl čerpat prostavěnou částku. Bohužel narazil na to, že hodnota nemovitosti neodpovídala, a banka proto požadovanou částku neuvolnila.