Hypotéka pro OSVČ a podnikatele

Hypotéka pro živnostníky na bydlení

Než vám banka hypotéku schválí, musí si být jistá, že ji budete bez problémů splácet. Zajímá ji proto, jaký máte daňový základ, jaké máte obraty, náklady, jak vysokou daň odvádíte a kolik platíte na zálohách na zdravotní a sociální pojištění.

Co se daní týče, banky přistupují často rozlišují, zda živnostník, který žádá o hypotéku daní náklady, nebo paušálem. Zatímco některé banky preferují „paušálisty“ a jiné „nákladáře“, u většiny přichází kámen úrazu při uplatnění vyššího paušálu nebo vyšších nákladů. Živnostník má tím pádem nízký daňový základ a pro banku představujete člověka s nedostatečným příjmem.

Moji hypoteční specialisté jsou také odborníci na daňová přiznání, a protože v něm umí číst lépe než řadoví hypoteční poradci, najdou podnikatelům a OSVČ tu nejvýhodnější hypotéku, na kterou dosáhnou, a navíc ji žařídí od A do Z.

Některé banky sice umí i vysoké paušální výdaje zohlednit, ale pravděpodobně kvůli tomu nedostáhnete na tak vysokou hypotéku, která by pokryla vaši vysněnou nemovitost. Řešením může být hypotéka s nižším LTV, tedy poměrem výše úvěru k ceně nemovitosti. Pokud budete žádat jen o 50 % ceny kupovaného bytu nebo domu a zbytek doplatíte z našetřených peněz, případně z jiného úvěru na bydlení, vaše šance na získání hypotéky porostou.

Pomoct může i spoluručitel. Když se zaváže, že bude v případě nenadálých situací vaše závazky splácet, banka na vás rázem bude nahlížet o něco lépe.

Hypotéka na nebytový prostor

Živnostníci a podnikatelé mají možnost v některých bankách žádat i o hypotéku na komerční nemovitost, kde budou provozovat svou činnost. Jsou to prostory pro kancelář, ordinaci, dílnu nebo například sídlo firmy.

Peníze z živnostenské hypotéky můžete využít jak na koupi, rekonstrukci, tak i stavbu komerční nemovitosti. Někdy banka nemá problém ani s tím, když nemovitost koupíte v dražbě. K tomu vám ve videu řekně více Frenkeeho hypoteční specialistka Veronika.

Hypotéka pro právnické osoby

O hypoteční úvěr můžou žádat i firmy a právnické osoby – neříká se mu ale hypotéka, jde o "podnikatelský úvěr". Většinou díky úvěru financují koupi, stavbu nebo rekonstrukci nemovitosti. Je ale možné na hypotéku koupit i firemní zařízení, splatit další úvěry na financování podnikatelské nemovitosti nebo uhradit převod družstevního podílu v bytovém družstvu.

Obecně se dá říct, že z podnikatelské hypotéky se financují větší výdaje než z klasické hypotéky na bydlení. Tomu odpovídá i proces schvalování úvěru, který je o něco složitější. Banku zajímají nejen příjmy, ale i podnikatelská historie, účetní závěrky, daňová evidence nebo předmět podnikání.

Na co si dát pozor

• Kromě daňového přiznání si banky ověřují bonitu klienta i jinými způsoby. Jako OSVČ budete muset pravděpodobně odevzdat výpisy z účtu a doložit, že nemáte dluhy vůči Finanční správě, někdy dokonce vyžadují i doložení bezdlužnosti na zdravotním a sociálním pojištění.
• Počítejte s tím, že banka nahlédne i do bankovních a nebankovních registrů, aby si ověřila vaši schopnost pravidelně splácet dluhy.
• Ještě složitější startovní pozici mají začínající živnostníci a podnikatelé, kteří zatím nemají moc vysoké příjmy, ale zato velké náklady na rozjezd byznysu. Většinou je proto dobré s hypotékou alespoň rok počkat, a to nejen z důvodu ustálení příjmu a možnosti doložit bance alespoň jedno uzavřené zdaňovací období, ale také proto, že některé banky vyžadují nepřetržitou podnikatelskou činnost minimálně 6 až 12 měsíců, aby příjem akceptovali.

Často se ptáte

• Co je LTV hypotéky?
  Zobrazit odpověď

  LTV je anglická zkratka pro Loan to value. Jde o poměr toho, jak velký úvěr si od banky vezmete a jaká je odhadní cena kupované nemovitosti. Standardně se vyjadřuje v procentech ceny nemovitosti. Pokud si tedy kupujete byt za 5 milionů Kč a banka vám na něj schválí hypotéku ve výši 4 miliony Kč, bude hodnota LTV 80 %. LTV je jedním z faktorů, které ve výsledku ovlivňují výši úrokové sazby.

  
• Co je to pojištění schopnosti splácet hypotéku?
  Zobrazit odpověď

  V podstatě každá banka vám k hypotéce nabídne i doplňkové pojištění pro případ, že nebudete schopní úvěr řádně splácet. Mezi situace, které pojištění zpravidla pokrývá, patří ztráta zaměstnání, více než 30denní pracovní neschopnost, invalidita a smrt.

  
• Je možné dostat hypotéku na pronájem?
  Zobrazit odpověď

  Pomocí hypotéky můžete financovat i investiční nemovitost. Podmínky jsou většinou stejné jako u hypotéky na vlastní bydlení. Splatnost investiční hypotéky ale bývá kratší – mezi 15 a 25 lety – a úroky si neodečtete z daňového základu.

  

Marek Švehla, 25 let, schválený úvěr i přes mnoho odmítnutí

Marek si chtěl sjednat hypotéku, ale 5 bank mu úvěr neschválilo. Obrátil se na Frenkeeho a povedlo se – jde o to vymyslet správný postup tak, aby banka pochopila správně všechny okolnosti klienta.