Co je to australská hypotéka?

Australská hypotéka v českém prostředí

S pojmem australská hypotéka přišla na český trh v roce 2012 Hypoteční banka. Produkt s tímto názvem nabízela v letech 2012 až 2015. Tento název má také zapsaný jako ochrannou známku na Úřadu průmyslového vlastnictví. V České republice tedy může termín australská hypotéka používat jako jediná.

Australská hypotéka: Jak funguje

Princip fungování australské hypotéky od Hypoteční banky se dá shrnout do jedné věty: Čím vyšší částku si půjčíte, tím nižší úrokovou sazbu získáte.

Pod zajímavým názvem se v zásadě skrývá klasická hypotéka a současně i chytrý marketingový tah Hypoteční banky. Nižší úrok v závislosti na celkové výši zapůjčených peněžních prostředků není u hypotečních úvěrů žádnou novinkou.

Zajímá tě, jak funguje hypotéka? Přečti si můj nejnovější článek, kde najdeš veškeré informace.

Podmínkou pro poskytnutí slevy z úrokové sazby byla fixace na 5 let. Nejlepší úrok zpravidla dostanete při fixaci hypotéky na 5 až 7 let. Takže i v tomto bodě se nabídka Hypoteční banky v podstatě shoduje s konkurencí.

Za vypůjčené peníze klient ručil nemovitostí. Podpisem smlouvy tedy banka získala zástavní právo na danou nemovitost.

Výhody australské hypotéky

• Australská hypotéka byla výhodná především pro žadatele o úvěr, kteří si půjčili větší finanční obnos. Jak již bylo řečeno, výše slevy na úrokovou sazbu totiž přímo vycházela z celkové výše úvěru.

Při sjednání australské hypotéky mohl klient dosáhnout na slevu až 0,4 % z úrokové sazby, a to při hypotečním úvěru od 2 do 3 milionů Kč.

• Klienti, kteří si od banky půjčili 70 % odhadní ceny nemovitosti, navíc neplatili žádné bankovní poplatky. U hypotečního úvěru ve výši 85 % byly poplatky pevně stanoveny na 2900 Kč.

Nevýhody australské hypotéky

• Slevu na úrokovou sazbu získali pouze žadatelé, kteří si půjčili vyšší peněžní částku (minimálně 1 mil. Kč).
• Fixace úrokové sazby na 5 let. Za takto dlouhou dobu může výše úrokové sazby u konkurenčních bank klesnout a ve výsledku to pro vás, jako klienta, nemusí být výhodné.
• Klient musel mít našetřeno minimálně 15 % ceny nemovitosti. Hypoteční banka nabízela maximálně 85% hypotéku.

Chceš pro financování nemovitosti využít hypoteční úvěr? Moji hypoteční experti pro tebe během chvilky připraví nezávaznou kalkulaci.

Australská hypotéka v zahraničí

S termínem australská hypotéka se setkáme také za hranicemi České republiky. V USA tímto pojmem označují tzv. flexibilní hypotéku, která se poprvé objevila v Austrálii v 90. letech.

Flexibilní hypotéka

Flexibilní hypotéka pružně reaguje na aktuální finanční situaci klienta. Klient má možnost odložit splátky nebo přerušit splácení hypotečního úvěru, pokud má problém se splácením. Stejně tak může upravit výši pravidelných měsíčních splátek, využít mimořádné splátky před výročím fixace nebo hypotéku zcela splatit bez dalších bankovních poplatků.

Směrem k větší pružnosti mají namířeno i hypoteční úvěry v ČR. V roce 2016 vstoupil v platnost zákon č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru, který usnadňuje předčasné splacení hypotéky.

Offsetová hypotéka

Speciálním typem flexibilní hypotéky je tzv. offsetová hypotéka, která je známá také jako hypotéka se zápočtem úspor. Tento produkt je určen pro klienty, kteří mají větší objem finančních prostředků, ale rozhodnou se využít hypoteční úvěr, protože chtějí mít peníze k dispozici.

Klient uloží peníze na běžný nebo spořicí neúročený účet zvolené banky. Úroky platí pouze z rozdílu mezi jistinou hypotečního úvěru a zůstatkem na účtu. S penězi na účtě může volně nakládat. Ovšem musí počítat s tím, že čím více z účtu vybere, tím více zaplatí na úrocích.

Příklad: Pokud v bance získáte hypotéku na 4 mil. Kč a na účtě máte 1 mil. Kč. Úroky budete platit pouze z částky 3 mil. Kč.

Často se ptáte

• Je možné dostat hypotéku bez doložení příjmů?
  Zobrazit odpověď

  Pokud nemůžete z nějakého důvodu své příjmy doložit, hypotéku od banky nedostanete. Jedinou možností pak je, když si s vámi úvěr vezme spoludlužník, který má své příjmy transparentní a dostatečně vysoké. Může to být partner, příbuzný nebo kamarád.

  
• Co je to fixace hypotéky?
  Zobrazit odpověď

  Fixace v oblasti hypoték vyznačuje období, během kterého se vám nemění úroková sazba. Když si zvolíte fixaci například na 5 let, celou tuto dobu platíte stejné úroky bez ohledu na to, jak se hypoteční trh mění. Než si s bankou sjednáte období fixace, je dobré sledovat předpokládaný vývoj úrokových sazeb. Pokud totiž budou klesat, příliš dlouhá fixace se vám nevyplatí. Když budou naopak sazby stoupat, díky fixaci ušetříte. V závislosti na době fixace se ale taky mění úroková sazba, takže je dobré si dopředu všechno pořádně spočítat.

  
• Je možné zastavenou nemovitost u hypotéky nahradit jinou?
  Zobrazit odpověď

  Během trvání hypotečního úvěru můžete kdykoliv vyměnit zastavenou nemovitost za jinou. Ta ale musí mít stejnou hodnotu, aby zůstal zachovaný poměr LTV, a všichni vlastníci se zástavou musí souhlasit. Pozor si dejte taky na dodatečné poplatky, které s výměnou souvisí. Je to hlavně dodatek ke smlouvě, poplatek na katastru nemovitostí, nový odhad ceny nemovitosti a nové pojištění.

  
• Podle čeho si mám vybírat hypotéku?
  Zobrazit odpověď

  Kromě úroků se při výběru hypotéky zaměřte i na další poplatky, které s úvěrem souvisí. Jsou to hlavně poplatky za vyřízení hypotéky, za odhad ceny nemovitosti nebo za vedení účtu u dané banky. Mezi důležitá kritéria ale patří třeba i nutnost pojištění nemovitosti. Hlavní údaj, který by vás proto měl při výběru hypotéky zajímat, je RPSN, tedy roční procentní sazba nákladů. Ta říká, kolik ročně za hypotéku ve skutečnosti zaplatíte.

  

Jan Pekař, 35 let, úroková sazba s několika “ale”

Honza dostal od banky nejnižší možnou nabídku, která na trhu byla, a banka mu ji propočetla a schválila. Bohužel až v návrhu úvěrových smluv objevil další skryté podmínky, které bude muset splnit, aby na slíbenou sazbu vůbec dosáhnul. Nakonec se měsíční splátka zdražila cca o 3500 Kč.