Americká hypotéka

Hypotéka na bydlení vs. hypotéka na cokoliv

Klasickou hypotéku od banky dostanete jen na předem dané účely týkající se bydlení, jako je koupě a stavba nemovitosti, případně rekonstrukce nebo vypořádání dědictví. Nic jiného z ní financovat nejde. V ostatních případech využijete takzvanou americkou hypotéku. Někdy se jí taky říká hypotéka na cokoliv. Nikdo se vás neptá, na co peníze chcete. Můžete si za ně pořídit třeba dovolenou, auto nebo ji použít ke sloučení svých stávajících půjček. Jedinou výjimkou, na kterou hypotéku využít nejde, je financování svého podnikání.

Mrkni na video z mé hypoteční akademie, kde specialistka Veronika vysvětluje, jaké jsou typy hypoték. Všechny díly najdeš ve Frenkeeho hypoteční akademii.

Velká flexibilita ale není jen tak – za americkou hypotéku ručíte nemovitostí. Podle její hodnoty banka vypočítá, jak velkou částku vám půjčí. Většinou to bývá maximálně 70 % ceny nemovitosti.

Úrok je o něco vyšší než u účelové hypotéky, ale nižší než u běžného spotřebitelského úvěru. Banky často nabízí úrokovou sazbu zhruba od 3,29 %, záleží samozřejmě na době fixace.

Banka ti díky zastavené nemovitosti zpravidla poskytne větší částku než v případě běžné půjčky. Mysli ale na to, že bezúčelová hypotéka má taky spodní hranici. Půjčit si tak většinou musíš minimálně 200 tisíc Kč.

Hypotéka na auto

Americká hypotéka bývá pohodlnou variantou při nákupu staršího auta, které se vám nevyplatí pořizovat na leasing. Nespornou výhodou totiž je, že auto je hned od začátku vaše. Vy se tak rozhodnete, jak s ním naložíte, kolik najezdíte kilometrů nebo jestli si sjednáte havarijní pojištění.

Před koupí auta je ale dobré si promyslet, jestli se vám vyplatí ručit nemovitostí. Zvlášť pokud si pořizujete auto třeba za 150 tisíc Kč a do zástavy dáváte rodinný statek o hodnotě několika milionů. Dokud hypotéku nesplatíte do poslední koruny, nemovitost nemůžete využít jako zástavu pro nic jiného.

Na co si dát pozor

• Americkou hypotéku získáte snadněji než účelovou hypotéku na bydlení a banka vyžaduje méně dokumentů (právě ohledně účelu využití peněz). Žadatel – nebo několik žadatelů – musí být plnoletý a mít stálý příjem. Pokud žádáte o americkou hypotéku, je zásadní disponovat nemovitostí, kterou můžete bance zastavit. Ta ale nemusí být přímo vaše. Dokonce nevadí, když ještě není ani dostavěná.
• Před schválením hypotéky je potřeba nechat udělat odhad ceny nemovitosti. Banka vám na to přidělí odhadce, který se o to postará, nebo si ho můžete vybrat sami z jejich seznamu odhadců. Případně můžete doložit odhad starý maximálně 6 měsíců (neumožňuje to každá banka).
• Splácení bezúčelové hypotéky si můžete rozložit až do 20 let. V případě, že se dostanete do úzkých, máte možnost požádat o odložení splátky. Konkrétní podmínky si ale předem zjistěte ve své bance.

Většina bank nabízí možnost předčasného splacení. Pozor si ale dejte na poplatky, které se v souvislosti s tím mohou objevit.

Často se ptáte

• Co obnáší pojištění nemovitosti u hypotéky?
  Zobrazit odpověď

  Nemovitost, kterou dáváte bance do zástavy, je vždycky potřeba pojistit. Ideálně ještě před žádostí o hypotéku, nejpozději ale při jejím čerpání. Pokud bance doložíte výši poplatků za pojištění včas, zahrne je do výpočtu RPSN (roční procentní sazby nákladů). Vy si tak lépe dopředu vyhodnotíte, jestli se vám hypotéka skutečně vyplatí.

  
• Je možné u banky sjednat pojištění schopnosti splácet hypotéku?
  Zobrazit odpověď

  Ano, banky často nabízí pojištění i pro tyto případy. Ve své bance se na to vždycky ptejte ještě před sjednáním hypotéky.

  
• Jaké dokumenty je potřeba k hypotéce doložit?
  Zobrazit odpověď

  Banka po vás bude chtít dva doklady totožnosti, například občanku a cestovní pas. Připravte si také potvrzení o příjmech, případně poslední daňové přiznání. A samozřejmě taky doklady k zastavované nemovitosti.

  
• Co obnáší předčasné splacení hypotéky?
  Zobrazit odpověď

  Úvěr můžete kdykoliv předčasně splatit. Banka si v takových případech účtuje poplatky za mimořádné splacení hypotéky. Ty ale nesmí přesáhnout 1 % z celkového úvěru, nebo případně 50 000 Kč. Pokud navíc nemovitost prodáte a úvěr předčasně splatíte kvůli nenadálé životní situaci – třeba z důvodu vážné nemoci – poplatky vám banka účtovat nebude.

  

Jana Mlčochová, 31 let, “oběhala” si vše sama

Jana vyhledala služby hypotečního poradce, který jí ale v podstatě jen dal nabídku na úrokovou sazbu úvěru. Odeslal propočet na banku a tím pro něj práce skončila, což není mezi poradci výjimkou. Jana si pak sama musela oběhat všechny dokumenty, detailně projít úvěrovou smlouvu a pohlídat si čerpání. Byla docela překvapená, když od známých zjistila, že takhle to běžně nechodí.