Je nejlevnější pojištění domácnosti také nejlepší?

V průvodci naleznete

• Co ovlivňuje cenu pojištění domácnosti
• Nejvýhodnější pojištění domácnosti
• Jak nastavit nejlepší pojištění domácnosti
• Jak vybrat nejlepší pojištění domácnosti

Co ovlivňuje cenu pojištění domácnosti

Pokud se rozhlížíte po novém pojištění domácnosti, určitě vás zajímá jeho cena. Myslete ale na to, že ji do značné míry ovlivňujete vy sami podle toho, jaké parametry své pojistky zvolíte.

Když pro vás pojišťovna připravuje kalkulaci, stanovuje ji podle těchto 5 kritérií:

• Výše pojistné částky – Hodnota, na jakou svůj majetek pojistíte, by měla odpovídat skutečnosti. V žádném případě se nevyplatí cenu své domácnosti přeceňovat, ale ani podceňovat. V případě pojistné události by se vám to vymstilo a dostali byste od pojišťovny jen zlomek peněz.
• Lokalita vaší domácnosti – Je rozdíl, jestli bydlíte v Praze, na malém městě, nebo na vesnici. Každá oblast leží v jiném pásmu rizikovosti – tedy pravděpodobnosti vzniku pojistné události.
• Spoluúčast – Sami si nastavíte, jak velkou spoluúčast si s pojišťovnou dohodnete. Mějte jen na paměti, že čím vyšší spoluúčast si sjednáte, tím nižší částku za pojištění platíte. Na druhou stranu ale v případě, že se s vaší domácností něco stane, dáte víc peněz ze svého.
• Zabezpečení domácnosti – Tato veličina úzce souvisí s výší pojistné částky. Čím vyšší je totiž hodnota vašeho majetku, tím lepší zabezpečení po vás bude pojišťovna chtít. Bezpečnostní zámky, alarmy, kamery – to všechno samozřejmě zvyšuje úroveň zabezpečení majetku. Pro případ řádění živlů se zabezpečení posuzuje podle materiálu, který majetek chrání. Cihlový dům je odolnější než dřevěný, kovový trezor na cennosti je zase lepší než skříň z dřevotřísky.
• Frekvence plateb – Nejvýhodnější pro vás je, když si nastavíte roční platbu. Pokud z nějakého důvodu potřebujete částku rozdělit a platit častěji, pojištění vás zpravidla vyjde o něco dráž.

Nejvýhodnější pojištění domácnosti

Nejlepší pojištění domácnosti je takové, které má ideálně vyvážená rizika vůči ceně pojištění. Dejte si ale pozor, ať zbytečně neplatíte za rizika, která u vás reálně nehrozí. Například pokud máte domácnost v 5. patře bytového domu, pravděpodobně váš majetek neohrozí povodeň.

Pojišťovny často nabízejí přednastavené balíčky, které obsahují pojištění pro různé události. U některých pojišťoven si naopak jednotlivá rizika vybíráte sami a sestavujete si pojištění přímo na míru.

Podle průzkumů domácnost nejčastěji poškodí havárie vody, jako jsou prasklé trubky, protékající záchod nebo nefunkční těsnění. Na druhém místě se objevuje krádež majetku. Až za nimi se umístily živelní katastrofy jako krupobití nebo požár.

Každé pojištění standardně zahrnuje tato rizika:

• požár a výbuch
• pád letadla, případně nákladu
• vichřice, krupobití a úder blesku

Do balíčku se pak nejčastěji přidává pojištění i na tato rizika:

• krádež vloupáním nebo vandalismus
• povodeň a záplava
• sesuv půdy
• pád stromu a dalších vysokých objektů
• zemětřesení
• kouř

Jak nastavit nejlepší pojištění domácnosti

Když se rozhodujete, jak přesně nastavit pojištění domácnosti, nezapomínejte na tyto 3 faktory:

• Typ ceny – Vybrat si můžete ze 3 variant, kterými jsou nové ceny, časové ceny a obvyklé ceny:
  • V případě nových cen vám pojišťovna dá takovou částku, aby vám pokryla nákup nový věcí.
  • Časové ceny berou ohled na stáří a opotřebení dané věci. Nejčastěji se využívají u elektroniky a sportovních potřeb.
  • Obvyklé ceny znamenají, že dostanete částku, za kterou byste věc v daný okamžik prodali.
• Sublimity pojistného plnění – Při sjednávání pojištění dbejte na to, jaké sublimity si nastavíte pro jednotlivé vybavení, případně pro různé druhy škod. Když si třeba v rámci pojištění domácnosti vyhradíte 20 000 Kč na sportovní potřeby, ale ve sklepě máte jízdní kolo, lyže a značkové sportovní oblečení, kompenzace od pojišťovny vám celou škodu nepokryje.
• Výluky – Pozornost věnujte i výlukám a podmínkám vyplácení pojistného plnění, které by vás mohly v budoucnu nepříjemně překvapit. Jsou to případy, na které se uzavřená pojistka nevztahuje. Nejčastěji mezi nimi najdete vybavení uschované v přilehlých prostorech – třeba v kůlně, garáži nebo ve sklepě, případně předměty vysoké hodnoty, tedy významná umělecká díla nebo starožitnosti. Na tyto věci si budete muset sjednat připojištění.

Jak vybrat nejlepší pojištění domácnosti

Než se pro konkrétní pojištění rozhodnete, udělejte si průzkum trhu. Poraďte se s rodinou a kamarády, přečtěte si pár recenzí na internetu. Pokud najdete signály toho, že se pojišťovna nechová ke svým klientům otevřeně, dejte raději ruce pryč.

Nechte si vypracovat a porovnejte si několik nabídek pojištění. Ideální jsou aspoň 3, abyste měli z čeho vybírat. Zaměřte se i na možnosti asistenčních služeb, které vám usnadní situaci v případě, že budete potřebovat narychlo sehnat třeba zámečníka nebo odborníka na IT.

Před podpisem smlouvy si promysli, jestli by se ti nehodilo i pojištění odpovědnosti vlastníka nemovitosti za škodu. Bude ti krýt záda v případě, že tvůj dům nebo byt způsobí škodu někomu dalšímu.

Často se ptáte

• Kde najdu informace o povodňových zónách?
  Zobrazit odpověď

  V jaké zóně vaše nemovitost leží, si jednoduše ověříte na stránkách České asociace pojišťoven – cap.cz. Vyhledáte si svou adresu a zadáte e-mail, na který vám informace o povodňové zóně přijde.

  
• Jak na výpověď pojištění domácnosti?
  Zobrazit odpověď

  Pojištění domácnosti můžete vypovědět vždy jen písemně. Podepsanou výpověď je potřeba doručit na adresu banky buď poštou, nebo osobně na některou z poboček. Aby vám pojišťovna ukončení smlouvy uznala, musíte splnit řádný termín podání výpovědi. Nejčastější možnosti jsou tyto:

  minimálně 6 týdnů před koncem pojistného období

  nejpozději do 2 měsíců od uzavření smlouvy

  do 3 měsíců od oznámení pojistné události

  co nejdříve po změně vlastníka majetku

  
   

  
• Co je to podpojištěnost?
  Zobrazit odpověď

  Podpojištěnost je případ, kdy dům nebo byt podhodnotíte. Dejte si na to pozor, protože pojišťovny podpojištění penalizují tím, že vám krátí pojistné plnění. Řekněme například, že vlastníte nemovitost, která má hodnotu 5 000 000 Kč, ale pojistíte ji jen na 2 500 000 Kč. To znamená, že jste ji o polovinu podhodnotili. V případě škody pak pojišťovna zkrátí pojistné plnění taky na polovinu – nevyplatí vám tedy 2 500 000 Kč, ale jen 1 250 000 Kč.

  

Jarmila Šmídová, 56 let, podpojištěnost bytu

Jarmila má krásný byt na karlovarské kolonádě s hodnotou přes 6 mil. Kč. Když si ale sjednávala před lety pojištění, tak dala na radu kamarádky a úmyslně uvedla, že byt má nižší hodnotu, aby si snížila roční pojistné. Problém přišel při pojistné události, kdy likvidátor podhodnocení rychle odhalil a pojistné plnění krátil poměrem, jakým Jarmila snížila pojistnou částku (hodnotu nemovitosti). Rozdíl na ušetřeném pojistném byl sice 820 Kč ročně, ale rozdíl v pojistném plnění téměř 30 000 Kč.